Equity release

Под этим понятием подразумеваются различные сделки, связанные с передачей прав на недвижимость (чаще всего жилую) в обмен на получение единовременной суммы или периодических платежей. Поскольку возврата предоставленных средств заимодавцу приходится ждать довольно долго (чаще всего, до самой смерти заёмщика), то такая схема предлагается пожилым людям. При этом equity здесь означает те принадлежащие владельцу недвижимости права на неё, которые не находится под обременением, т.е. это разница между справедливой рыночной стоимостью недвижимости и непогашенной суммой всех залоговых прав, которыми она обременена (например, непогашенная часть ипотечного кредита). Таким образом, equity release это передача собственником недвижимости необременённых прав на неё третьему лицу. У этой схемы существуют различные варианты.
• Lifetime mortgage. Собственнику жилья выдаётся заём под залог его недвижимости (mortgage loan). Сложные проценты прибавляются к основной сумме займа, который погашается путём продажи дома после смерти заёмщика или его переезда. При этом пока заёмщик живёт в заложенном доме, он сохраняет право собственности на него, но также и несёт все связанные с этим расходы (оплата коммунальных платежей и прочее).
• Interest only mortgage loan. Эта схема схожа с первой, но при этом основная сумма займа выплачивается по смерти заёмщика после продажи заложенной недвижимости, а проценты погашаются заёмщиком в течение того времени, пока он живёт в своей недвижимости.
• Home reversion plan. В этом случае заёмщик продаёт весь свой дом или его часть третьему лицу, как правило, компании, специализирующейся на таких услугах (reversion company). Взамен он получает регулярные выплаты либо единовременную сумму (или и то и другое), сохраняя право жить в своём доме столько, сколько пожелает (своего рода бессрочная аренда, при этом арендатор ничего не платит арендодателю). Сумма, получаемая заёмщиком за проданную им долю жилья, определяется его возрастом (чем старше – тем больше), физическим состоянием и пр. После смерти заёмщика компания-заимодавец может продать принадлежащую ей часть жилья и получить свои деньги обратно.
• Shared appreciation mortgage. Согласно условиям такого соглашения собственник жилья получает заём, например, 25% от текущей стоимости жилья, а заимодавец может претендовать (в данном случае) на 75% от разницы будущей и текущей рыночной стоимости дома, рассчитывая на её рост (т.е. заёмщик и заимодавец делят между собой будущий доход от повышения цен на жильё). В случае продажи заёмщиком своего жилья или его смерти заимодавец получает оговоренные проценты и первоначальную сумму займа.
• Home income plan. Вариант первой схемы, когда основанная сумма займа используется для получения ежегодной ренты, выплачиваемой заимодавцем, которым часто выступает страховая компания.